继数字人民币红包试点后，数字人民币落地之旅再下一城。新年伊始，数字人民币（试点版）APP在苹果、华为、小米、vivo、OPPO、360、百度等应用市场上架。随着使用人群的进一步扩大，数字人民币时代的脚步愈发近了。
大规模推广的前奏已经吹响
“紧跟时代潮流，先下载注册再说”“APP界面友好，干净简洁”“数字人民币不用网，让老年人也跟上了社会前进的脚步”“虽然不在试点区暂时不能注册，但不准备卸载，估计下次更新就可以用了，非常期待”……自开放下载以来，关于数字人民币的讨论不绝于耳。试点区的人们在微博、微信朋友圈等多种平台纷纷晒出新鲜出炉的电子钱包和各种优惠活动的惊喜，而非试点区的人们亦不吝下载留存，静待下一个好消息。截至1月6日13：00，仅在华为应用市场上安装量已达487万次。
试点版界面更简洁，只有“首页、服务、我的”三个板块；可供开通的钱包在工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行、网商银行（支付宝）的基础上增加了招商银行、微众银行（微信支付）两家；“子钱包”可以一目了然地看到数字人民币适用的第三方APP；新增了人脸识别登录、收钱到账语音等。现在下载不需要中签或者特定邀请，只要输入手机号、验证码，秒速搞定。
记者了解到，在江苏，苏州以外其他城市的人们还需要再等等。因为仍处于研发过程中的常规测试阶段，数字人民币（试点版）APP仅深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）等试点地区可注册。“从定向的小规模邀请注册到工资发放等个别场景上的开放和试点，再到较大规模的城市试点，经历了较长时间的包含区域和场景在内的试点之后，数字人民币目前已经到了可以针对最广泛人群试点和测试的阶段了。”在苏宁金融研究院研究员黄大智看来，数字人民币（试点版）APP的推出，正是其大规模、全面推向市场的前奏。
优化现有支付体系，提供更多元选择
如今，以支付宝、微信为代表的移动支付已成为很多人生活中不可或缺的一部分。数字人民币自诞生之日起，与现行移动支付方式之间的关系便备受关注。事实上，到底什么是数字人民币，在数字人民币（试点版）APP中，有着这样一段描述：“数字人民币是中国法定货币——人民币的数字化形式，与实物人民币等价。运营机构是具备条件为公众提供数字钱包和数字人民币兑换服务的商业银行。”
与现行移动支付方式的不同，从数字人民币（试点版）APP中的一些功能上便显而易见。其中，“碰一碰”“硬件钱包”等功能可实现数字人民币在弱网或无网状态下的使用交易。同时，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护。APP中显示，数字人民币钱包根据客户身份识别强度进行分类管理。在办理要求中，明确四类钱包仅需手机号，三类钱包需有效身份证件进行实名认证，二类钱包需要身份证件和本人银行账户，一类钱包则需要在运营机构的试点地区网点办理。数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。
采访中，不少业内人士表示，数字人民币凭借法定数字货币的优势，弥补了现有支付体系的漏洞和不足，将为用户提供更多元化的选择。“这次版本更新主要是UI逻辑方面，但依然不支持绑定信用卡和储蓄卡直接扣款，希望早日和支付宝钱包之类打通渠道”“希望未来，它可以直接跨国交易，在世界的每一个角落都能听到‘人民币收款100元到账’”……人们对数字人民币已有了更多期待。
数字人民币的全面普及之路还远吗
2021年以来，稳妥开展数字人民币研发试点测试成为中国人民银行十大重点工作之一，数字人民币也被陆续写入多地“十四五”规划中。江苏“十四五”金融发展规划中提出，要“推进数字人民币试点，发展数字金融，加快金融体系数字化转型”。据官方披露，截至2021年10月22日，全国已开立数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易笔数达到1.5亿笔，交易额近620亿元。那么，数字人民币时代究竟何时才能真正到来？全面推广是否还存在难题？
“目前，数字人民币的推广大多以大规模的补贴、优惠等来吸引用户下载。但是，任何一种商业模式都不可能以持续的亏损或补贴为前提。”黄大智说，在进一步推广数字人民币的过程中需要解决开发成本和市场化之间如何平衡的难题。从用户转化的角度来说，也需要给用户除了优惠券、满减活动等方式以外更多的转化理由。同时，相比现有的支付方式，目前数字人民币APP的使用仍略显复杂，需进一步改进和创新。他还建议，数字人民币的大规模普及，除了进一步扩大使用区域外，还需要借助更多的场景，拓宽应用的可能性。
苏州作为试点城市之一，相关探索正在进行中。苏州轨道交通5号线所有车站自动售票机均支持数字人民币扫码支付；中行苏州分行在国内率先投产与美团线上平台合作项目，实现数字人民币线上平台全链条场景合作，并持续开展与百胜、苏宁易购等电商平台合作；交通银行苏州分行联合汇思集团落地国内首个数字人民币智慧薪酬管理项目，实现了数字人民币和企业数字化云平台直连……地方政府、银行、科技公司和相关机构多方发力，使用场景已覆盖购物消费、生活缴费、交通出行、餐饮服务、政务服务等领域。“到 2022 年，争创国家级数字货币产业高地”的苏州蓝图正加速绘就。
